Características y condiciones de los contratos de adhesión

¿Qué es un contrato de adhesión?

Son aquellos en los que la institución supervisada es quien define las cláusulas y/o condiciones que lo rigen, quedando el usuario en la libertad de contratar no el producto o servicio por ellos ofrecidos.

¿Qué información y formalidades deben cumplir los contratos de adhesión?

• El objeto del contrato.
• Estar escritos en idioma español en lenguaje sencillo y claro.
• Deberá ser legible.
• Identificará las partes que se obligan y firman el contrato.
• Tasas de Interés.
• El tiempo o plazo de vigencia.
• Derechos y obligaciones de las partes.

Los contratos de adhesión deben contener como mínimo:

1. La descripción del producto o servicio financiero contratado.
2. Los sujetos: identificación del usuario y la institución supervisada y domicilios de las partes.
3. La vigencia, condiciones y procedimientos para realizar modificaciones en los términos y condiciones pactados, incluyendo la cancelación anticipada del contrato.
4. Comisiones y tasas de interés.
5. Mecanismos de cobro o pago admitidos.
6. Procedimientos y plazos para la presentación de reclamos.
7. Para las operaciones activas:
   1. Incorporar una carátula que contenga de manera clara y sencilla un resumen de las principales características y condiciones del contrato.
   2. El saldo total de la deuda asumida y esquema de amortización.
   3. Mecanismos de cobro extrajudicial en caso de entrar en mora el deudor
   4. Acciones jurídicas que podrá interponer la Institución Financiera en contra del usuario financiero o del aval.
8. Adicionalmente, para las operaciones pasivas, se debe indicar las condiciones y alcance del seguro de depósitos.

Cláusulas y prácticas abusivas

Queda prohibido realizar las siguientes prácticas abusivas:

• Restringir al usuario financiero acceder a la adquisición de productos o servicios de otras Instituciones Supervisadas similares a los que presta la institución contratante;
• Iniciar o renovar la prestación de un producto o servicio financiero sin contar con la autorización previa expresa del usuario financiero o aval;
• Solicitar, obligar o permitir al usuario financiero firmar en blanco cualquier documento.
• Divulgar información o cualquier otra acción que desprestigie al usuario financiero.
• Sumar los intereses moratorios al monto principal de la deuda.
• Compensar deudas con depósitos u otros activos del usuario financiero, cuando no haya sido convenido.
• Impedir o negar al usuario financiero la realización de pagos o abonos a la deuda.
• Cobrar al usuario financiero bajo el concepto de comisiones u otros, un sobreprecio.
• Utilizar las garantías proporcionadas por el usuario financiero para una cuenta o contrato diferente al pactado.
• Cobrar al usuario financiero por la provisión de servicios que, de conformidad al marco legal, deben ser brindados sin cargo.
• Establecer cargos por la suscripción o cancelación del servicio de banca electrónica;
• Efectuar cobros a los usuarios financieros por errores operativos en las transacciones, atribuibles a la institución.
• Establecer comisiones u otros cargos por inactividad de cuentas de ahorro y de cheques
• Trasladar créditos con un (1) día de mora a agencias externas de cobranza;

Cláusulas abusivas

Queda prohibido realizar las siguientes prácticas abusivas:

• Restrinjan los derechos del usuario financiero.
• Desnaturalicen las obligaciones o limiten la responsabilidad por daños.
• Confieran a la institución financiera el derecho exclusivo de interpretar el significado, alcance y cumplimiento de las cláusulas contractuales y de las prestaciones respectivas.
• Otorguen a la institución financiera la facultad de modificar unilateralmente el contrato.
• Impongan al usuario financiero un representante o apoderado para que lo sustituya en el ejercicio de sus derechos que emanan del contrato.
• Impongan al usuario financiero un determinado proveedor de bienes o servicios.
• Apliquen intereses o recargos a los pagos cuyos vencimientos operasen en día inhábil.
• Dispongan de las garantías proporcionadas por el usuario financiero para una cuenta o contrato diferente al pactado o convenido previamente.
• Cualquier otra que la CNBS considere aplicable.

La interpretación del contrato hará en el sentido más favorable para el usuario financiero.

¡Su firma vale!

Infórmese antes de firmar un contrato.